par Nazish MEHMOOD
Le Pakistan entre dans une phase de transformation de son parcours économique, marquée par l’innovation numérique, la transparence et une transition progressive loin d’une économie traditionnellement fondée sur l’argent liquide. Pendant des décennies, le cash a dominé la vie quotidienne. S’il est pratique, il a également alimenté une économie parallèle où une grande partie de l’activité financière échappait à tout enregistrement. Cela rendait plus difficile la collecte efficace de l’impôt, le suivi de la croissance économique et une meilleure utilisation des fonds publics.
Conscient des défis posés par une économie trop dépendante du cash, le gouvernement a lancé une série de réformes visant à instaurer un système financier moderne, équitable et responsable. Ces réformes visent à renforcer l’économie nationale tout en favorisant la confiance, l’efficacité et l’inclusion auprès des citoyens comme des entreprises. En promouvant les paiements numériques, le Pakistan prend des mesures claires pour réduire l’économie informelle, élargir l’assiette fiscale et garantir que chaque acteur économique contribue équitablement au développement national.
Les limites d’une économie basée sur le cash
Le cash constitue depuis des décennies l’épine dorsale de l’économie pakistanaise, mais sa domination a engendré plusieurs difficultés. Les transactions effectuées en liquide sont plus difficiles à tracer, laissant une large part de l’activité économique hors des registres officiels. Par conséquent, le ratio impôts/PIB est historiquement resté inférieur à 12 %, un niveau bien plus faible que celui observé dans d’autres pays de taille économique comparable.
Si l’économie informelle offre une certaine flexibilité aux petites entreprises, elle réduit aussi la capacité de l’État à planifier et à allouer ses ressources efficacement. Les transactions non documentées limitent le contrôle des prix, le suivi des revenus et l’identification des secteurs nécessitant des interventions budgétaires. Cet environnement financier réduit la transparence et freine les opportunités de croissance durable.
Pour répondre à ces défis, les dirigeants du pays ont reconnu la nécessité d’un changement systémique. La transition vers les paiements numériques, l’expansion de la banque électronique et l’encouragement à formaliser les transactions ont été identifiés comme des étapes essentielles pour moderniser l’économie et soutenir une croissance durable.
L’essor des paiements numériques
Ces dernières années, le Pakistan a connu une progression remarquable de l’adoption des paiements numériques. Selon les données de la banque centrale, le nombre de transactions numériques est passé de 4,7 milliards en 2023 à 6,4 milliards en 2024, tandis que leur valeur totale est passée de 403 000 milliards à 547 000 milliards de roupies pakistanaises (PKR). En 2025, les paiements numériques de détail représentaient près de 89 % de l’ensemble des transactions en volume, démontrant que les Pakistanais s’appuient de plus en plus sur les systèmes digitaux pour leurs besoins financiers quotidiens.
La banque mobile a également connu une forte croissance. A premier semestre 2025, plus de 22 millions de Pakistanais utilisaient activement des applications bancaires mobiles, tandis que les services bancaires sans agence et les portefeuilles numériques comptaient plus de 68 millions d’usagers. Ces chiffres témoignent non seulement de l’adoption généralisée de la technologie, mais aussi de la confiance croissante dans les systèmes numériques en tant que moyen sûr et fiable de gérer les transactions financières.
Le marché hebdomadaire sans espèces d’Islamabad
Un symbole clair de cette transformation est le premier marché hebdomadaire sans cash d’Islamabad. Dans ce marché, les vendeurs sont encouragés — ou obligés — à accepter les paiements numériques, tandis que les clients peuvent régler via des applications mobiles, des QR codes ou des portefeuilles digitaux.
Cette initiative présente plusieurs avantages : les vendeurs se familiarisent avec des outils numériques modernes, les consommateurs bénéficient de paiements rapides et sécurisés, et les transactions sont officiellement enregistrées, réduisant le risque de ventes non déclarées. Le marché sert à la fois de démonstration pratique et de plateforme de sensibilisation, aidant entreprises et citoyens à comprendre les bénéfices d’une économie sans cash. Il joue également un rôle stratégique en intégrant une partie de l’activité économique informelle dans le système officiel, contribuant ainsi directement à la réduction de l’économie parallèle.
Comment les paiements numériques renforcent-ils l’économie formelle ?
La transition vers la finance numérique est au cœur de la stratégie pakistanaise de lutte contre l’économie informelle. Les transactions électroniques laissent une trace vérifiable, rendant plus difficile la dissimulation des revenus. À terme, cela renforce le système fiscal et encourage entreprises et particuliers à contribuer équitablement aux recettes de l’État.
Ces changements permettent également au gouvernement de mieux planifier, d’allouer les ressources plus efficacement et d’investir dans les services publics. Une assiette fiscale élargie réduit la pression sur les contribuables déjà conformes et assure un financement durable des secteurs de la santé, de l’éducation et des infrastructures.
La numérisation améliore aussi la transparence. Les systèmes sans cash limitent les opportunités de corruption ou de transactions occultes, renforçant ainsi la confiance du public dans les institutions nationales. L’association d’une collecte d’impôts améliorée, d’une gouvernance renforcée et de technologies accessibles prépare le Pakistan à un avenir économique plus solide.
Intégrer les paiements numériques aux services publics
Le gouvernement a relié les paiements numériques aux réformes du secteur public pour maximiser leur impact. Les aides sociales sont désormais versées via des portefeuilles numériques, garantissant que les fonds parviennent aux bénéficiaires sans détournement. Les systèmes sans cash dans les aéroports et autres institutions publiques ont simplifié les procédures et réduit les risques de transactions non documentées.
Ces réformes créent un écosystème complet reliant commerce formel, collecte des impôts et programmes sociaux. En intégrant les paiements numériques à la gouvernance, le Pakistan construit un système financier transparent et responsable, bénéfique pour les citoyens, les entreprises et l’État.
Les défis qui subsistent
Malgré ces progrès, des défis demeurent. De nombreux petits commerçants restent plus à l’aise avec le cash, notamment dans les zones rurales. L’illectronisme varie, et certains citoyens restent prudents face aux transactions en ligne par crainte de possibles frais cachés ou en raison d’un manque de familiarité avec les outils technologiques.
Le gouvernement répond à ces défis par des campagnes de sensibilisation, des formations destinées aux petits entrepreneurs et le développement de plateformes numériques plus intuitives. Ces mesures visent à garantir que l’ensemble de la population, quel que soit son lieu de résidence ou son niveau socio-économique, puisse participer à l’économie numérique.
Même avec ces obstacles, la dynamique est claire. Des millions de Pakistanais ont déjà adopté les paiements numériques, et les initiatives gouvernementales démontrent une volonté réelle de construire une économie moderne et inclusive.
Une économie plus forte pour un Pakistan plus fort
La transition du Pakistan vers les paiements numériques est bien plus qu’une modernisation technologique : c’est une transformation stratégique visant à renforcer l’économie et les institutions nationales. En encourageant les transactions documentées et en améliorant la collecte fiscale, le gouvernement met en place un système équitable, efficace et capable de soutenir une croissance à long terme.
Une économie digitale moderne permet aux entreprises d’opérer en toute transparence, aux citoyens d’accéder plus facilement aux services financiers, et aux institutions de disposer des données nécessaires pour prendre des décisions éclairées. L’expansion des paiements numériques, associée aux initiatives sans cash comme le marché d’Islamabad, à la digitalisation des aides sociales et aux systèmes implantés dans les aéroports, ouvre la voie à un Pakistan plus résilient, responsable et prospère.
Un pas confiant vers l’avenir
La transformation numérique du Pakistan témoigne de son engagement en faveur de la modernisation économique. En adoptant les paiements numériques et en formalisant les transactions, le gouvernement freine efficacement l’économie informelle et renforce le système fiscal.
La réussite de ce changement nécessite la poursuite de l’éducation, l’investissement dans les infrastructures et l’implication du public. Toutefois, les résultats obtenus — milliards de transactions numériques, dizaines de millions d’utilisateurs de services bancaires mobiles et innovations comme le marché sans cash — montrent que le Pakistan avance résolument vers une économie plus propre, mieux organisée et plus robuste.
Ce saut numérique dépasse la simple stratégie économique : il reflète la confiance du Pakistan dans ses institutions, ses citoyens et son avenir. Grâce à la transparence, à la responsabilité et à des systèmes financiers modernes, le Pakistan trace la voie d’une prospérité qui profite à tous les citoyens et renforce la nation dans son ensemble.
